Kuidas alustada investeerimisega ja miks III sammas on selleks hea võimalus?

    Add a header to begin generating the table of contents

    Pensionisambaid nähakse sageli tüütu kohustusena, kuid just see on lihtsaim ja ka kasulikum viis investeerimisega alustamiseks, kui Sa investeerimise valdkonnast veel midagi ei tea. 

    Kindlasti oled kuulnud erinevatest varaklassidest: aktsiatest, kinnisvarast, võlakirjadest, indeksifondidest jne, ent kuna infot on palju, ei tea Sa kust alustada. Kuid ka pensionisambad võivad endas kõike seda mitmekesist sisaldada. Kui soovid paigutada oma vara maailmaturgudele, võid selleks julgelt kõigepealt avada teise või kolmanda pensionisamba.

    III pensionisammas on Eesti pensionisüsteemi, mis koosneb riiklikust pensionist ehk I sambast, kohustuslikust kogumispensionist ehk II sambast ja vabatahtlikust täiendavast kogumispensionist ehk III sambast, kolmas osa.

    Pikaajalise vaatega investoril, kes soovib turu keskmise tootluse võimalusi oma pensioni kindlustamiseks ära kasutada, tasub III samba võimalusi kindlasti täpsemalt uurida.

    Mida III pensionisammas võimaldab?

    III pensionisammas annab investorile päris palju vabadust nii sissemaksete suuruse, sageduse, muudatuste kui ka fondide osas, kuhu ta soovib oma vara investeerida. 

    III sammas võimaldab täna:

    • ligipääsu suurtele ja usaldusväärsetele aktsia- ja võlakirjafondidele;
    • määrata sissemaksete suuruse ise ja makse suurust alati muuta;
    • saada 20% tulumaksusoodustust aasta jooksul tehtud sissemaksetelt, mis ei ületa 15% brutosissetulekust või 6 000 eurot;
    • vahetada pensionifondi teise pensionifondi või kindlustuslepingu vastu.

    Tasub tähele panne, et täiendavat kogumispensioni võib koguda üheaegselt pensionifondides ja kindlustusseltsides. Eestis tegutsevad täiendava kogumispensioni fondid peamiselt erinevate pankade juures. Täpsemalt leiad infot Pensionikeskuse kodulehelt: https://www.pensionikeskus.ee/iii-sammas/vabatahtlikud-fondid/

    Kolmandasse sambasse investeerides annab riik maksusoodustust

    Kui panustad kuni 15% oma brutopalgast või 6 000 eurot aastas kolmandasse sambasse, saad sealt hiljem tulumaksu tagasi. 20% tulumaksu tagasisaamiseks tuleb oma tuludeklaratsiooni märkida eelmise aasta jooksul tehtud täiendava kogumispensioni ehk III samba maksed.

    Näide:

    • Brutopalk: 2000€ kuus.
    • Sissemakse: 15% aastas ehk 3 600€ (300€/kuus).
    • Tulumaksutagastus: 720€.

    Väikeinvestoril on mõistlik enne mujale raha paigutamist III samba tulumaksutagastus maksimaalselt ära kasutada ja alles siis hakata raha mujale paigutama. See tähendab, et kui Su palk on väiksem, võid Sa III sambasse kanda ka rohkem kui 15% oma brutopalgast, kuni 6 000€ aastas. Samuti soovitatakse tagasi saadud tulumaks III sambasse reinvesteerida, mitte kohe ära tarbida.

    Kuidas III sambaga liituda?

    Täiendava kogumispensioni ehk III sambaga saab liituda kahte moodi:

    • sõlmida pensionikindlustusleping elukindlustusseltsiga või
    • esitada III samba valikuavaldus ning alustada sissemakseid vabatahtlikku pensionifondi.

    III sambaga liitumine võtab aega mõne minuti.

    Vali fond, mille osakuid soovid osta. Valida võid ka mitu, märkides sobivad osakaalud.

    Tea, et III samba fondide valiku otsust saad Sa alati ka muuta.

    QLA Insurance’i partneri Compensa Life Vienna Insurance Group SE kaudu saad väikese rahaga suurde mängu. Meil pääsed ligi suurtele ning usaldusväärsetele aktsia- ja võlakirjafondidele, mis investeerivad põhjalikult kontrollitud ettevõtetesse. Tutvu fondide valikuga siin: https://www.compensalife.ee/kasulik-info/fondiinfo/osakute-puhasvaartused

    Et investeerida III sambasse regulaarselt, on parim viis sõlmida endale jõukohase summaga püsimaksekorralduse leping.

    Millise III samba investeerimislahenduse peaksin valima?

    Pensioniinvesteeringute valikul soovitame kindlasti ühendust võtta meie kogenud nõustajaga, kes aitab vastavalt Sinu investeerimiskogemustele, riskitaluvusele, strateegia pikaajalisusele jms valida kõige sobivama pensioniplaani. Broneeri nõustamine siin: https://calendly.com/qla-sales-team/iii-sammas-noustamine-blogi

    Üldjoontes saad Sa valida kas garanteeritud riskiga pensionikindlustuse või investeerimisriskiga pensionikindlustuse vahel.

    Esimene neist sobib pigem alalhoidlikule inimesele, kes ei soovi oma varade juhtimisega ise otseselt tegeleda. Tegemist on klassikalise kogumiskindlustusega, kus kliendi ja kindlustusseltsi vahel sõlmitakse leping, milles fikseeritakse lubatud tootlus. Investeerimisriski kannab kindlustusandja, kui tootlus on hea, võib selts maksta kliendile lisaks garanteeritule ka lisaintressi.

    Teisel juhul saad Sa oma varasid ise aktiivsemalt juhtida, kuid ka investeerimisega seotud risk on Sinu kanda. Kindlustuslepingusse makstud summad seotakse investeerimisfondidega. Garantiid tulususele ei ole, kuid fondide abil pikaajaliselt kogudes võid teenida rohkem kui garanteeritud intressiga pensionikindlustuse abil.

    Investeerimisriskiga pensionikogumine võimaldab:

    • mõjutada ise oma investeeringute käekäiku ja tootlust;
    • koostada investeerimisportfell erinevatest rahvusvahelistest investeerimisfondidest (iseseisvalt või spetsialistide abiga);
    • muuta vajadusel oma investeerimisportfelli struktuuri;
    • lisada vajadusel lepingule ka elukindlustus;
    • teha sissemakseid regulaarsete summadena või ühekordselt.

    Nii QLA Insurance’i partneri Compensa Life Vienna Insurance Group SE investeerimisriskiga pensionikindlustus kui garanteeritud intressiga pensionikindlustus võimaldab:

    • regulaarseid makseid alates 30 eurost kuus, ühekordsel sissemaksel alates 1000 eurost; 
    • kindlustusmakset saab lepingu perioodi jooksul muuta;
    • lepingusse saab teha täiendavaid sissemakseid.

    Pensionikindlustusele saad lisada ka elukindlustuse ja lisakaitsed

    Lisaks raha kogumisele on Sul võimalik pensionikindlustuse lepingule juurde võtta elukindlustuskaitse ja erinevad lisakindlustused.

    Pakume järgmisi lisakaitseid:

    • kriitiliste haiguste lisakindlustus;
    • puuduva töövõime lisakindlustus;
    • päevaraha – õnnetusjuhtumi kindlustuskaitse;
    • valuraha – õnnetusjuhtumi kindlustuskaitse;
    • püsiv puue – õnnetusjuhtumi kindlustuskaitse;
    • surmajuhtum – õnnetusjuhtumi kindlustuskaitse.

    Sel moel saad olla kindel, et kui Sinuga peaks midagi juhtuma, oled Sa ise ja ka Su lähedased rahaliselt kindlustatud.

    Milline on tootlus, kui investeerid III sambasse lühiajaliselt

    Lühiajalise investeeringu puhul on tulumaksutagastus ehk 20% ühekordne tootlus väga hea argument investeeringu tegemiseks, kuna paljud investeerimisvõimalused nii kõrget tulusust ei paku. 

    Vaatame allpool, millist tulusust annavad lühiajaliselt (3 aastat) lisaks Compensa fondivalikus hetkel viis kõige kõrgema lühiajalise tulususega investeerimisvalikut.

    FOND

    3A tootlus

    Tootlus fondi algusest (% aastas)

    Fondi vara puhasväärtus (mln EUR)

    AVARON EMERGING EUROPE FUND

    63.58%

    6.50%

    52

    BNP PARIBAS US GROWTH

    31.51%

    14.90%

    1293

    EVLI EUROPE FUND

    20.58%

    2.30%

    448

    BNP PARIBAS JAPAN EQUITY

    14.27%

    3.10%

    167

    Balti kasvuportfell

    14.11%

    6%

    11.1

    Allikas: Compensia Life Vienna Insurance Group SE (andmed on 2023. a lõpu seisuga)

    Milline on tootlus, kui investeerid III sambasse pikaajaliselt

    Pensioniks kogumine on aga väga pikaajaline investeering – paljudel juhtudel 30+ aastat. Fondid on soodsa tasumääraga ja näitavad pikaajaliselt positiivset tootlust, aidates seega kogutud rahal kasvada.

    Vaatame allpool, millist tulusust annavad pikaajaliselt (15 ja rohkem aastat) lisaks Compensa valikus hetkel viis kõige kõrgema pikaajalise tulususega investeerimisvalikut. Paljud neist fondidest on loodud 20 ja enamgi aastat tagasi.

    FOND

    3A tootlus

    Tootlus fondi algusest (% aastas)

    Fondi vara puhasväärtus (mln EUR)

    VIG Central European Equity Investment Fund

     

    37%

    52.4

    BNP PARIBAS US GROWTH

    31.51%

    14.90%

    1 293

    EVLI FINLAND SELECT FUND

    9.21%

    11%

    529

    BNP PARIBAS NORDIC SMALL CAP

    -22.33%

    8.80%

    135

    AVARON EMERGING EUROPE FUND

    63.58%

    6.50%

    52

    Allikas: Compensia Life Vienna Insurance Group SE (andmed on 2023. a lõpu seisuga)

    Millised on kulud III sambast raha väljavõtmisel?

    III samba väljamaksete tegemisel ei ole piiranguid: Sul on õigus enda kogutud raha välja võtta igal ajal ja selles ulatuses nagu Sinule sobib. Selleks esita väljamakse avaldus või sõlmi tähtajaline või eluaegne pensionileping.

    Väljamaksete suurus sõltub kogunenud investeeringute suurusest ning valitud pensioniperioodi pikkusest. Valikuvabadus võimaluste osas on suur – alates ühekordsest väljamaksest kuni eluaegse pensionini.

    • Kui Sinu III samba leping on kestnud alla 5 aasta või Sinu pensionieani on jäänud rohkem kui 5 aastat, on ühekordse väljamakse tulumaksumäär 20%;
    • kui leping on kestnud üle 5 aasta ja Sinu pensionieani on jäänud vähem kui 5 aastat, on ühekordse väljamakse või alla soovitusliku kestusega* pensioni tulumaksumäär 10%;
    • kui võtad III sambast välja:
    • – vähemalt soovitusliku kestusega* regulaarset pensioni, siis on tulumaksumäär 0%;
    • – eluaegset regulaarset pensioni, siis on tulumaksumäär 0%.

    *Soovituslik kestus – pensioniperiood, mis on arvutatud kindlustuspensioni maksmise alguses Sinu vanusele vastava üle-eelmise kalendriaasta kohta Statistikaameti avaldatud, täisaastateks ümardatud, meeste ja naiste keskmiselt elada jäänud aastate alusel.

    Tulumaksu peab kinni Compensa ning näitab kinnipeetud summat Sulle saadetavas väljamakseteatises. Compensa teavitab ka Maksuametit ning kinnipeetud tulumaks kajastub Sinu eeltäidetud tuludeklaratsioonis.

    Täpsemat infot III samba investeerimisvõimaluste kohta leiad QLA Insurance’i kodulehelt: https://qlainsurance.ee/eraklient/kolmas-sammas/

    Broneeri aeg, et saada TASUTA nõustamine, kus aitame Sul koostada 50 000 – 250 000€ pensioniplaani!

    👉 Broneeri TASUTA nõustamine 👈

    Jaga seda postitust

    Veel artikleid

    Valmis tõstma kasumit?

    Broneeri nõustamine

    Leave a Reply