Kuidas kolmanda samba võimalusi maksimaalselt ära kasutada?
- III sammas
Me kõik soovime oma pensioniiga väärikalt veeta ning säilitada sarnast elukvaliteeti nagu tööealisenagi. Paljud investeerivad pensioni kolmandasse sambasse, aga kuidas kolmanda samba võimalusi maksimaalselt ära kasutada?
Kolmanda samba sissemaksete maksimeerimine lühiajalises perspektiivis
Kuna aastalõpp on lähenemas, vaatame kolmanda samba sissemakseid kõigepealt lühiajalises perspektiivis ehk sellest vaatenurgast, kuidas nendelt järgmisel aastal kõige suuremat tulumaksutagastust saada.
Kolmandasse sambasse on võimalik sissemakseid teha 15% ulatuses aastaselt tulumaksuga maksustatavalt brutopalgalt, kuid mitte rohkem kui 6000 eurot kuus. Käesoleva aasta jooksul tehtud sissemaksetelt saab järgmise aasta veebruaris tagasi 20% tulumaksu. Arvestus käib kalendriaasta põhiselt. Pensionikeskus soovitab, et viimane päev sellel aastal kolmandasse sambasse sissemakse tegemiseks on 28. detsembril.
6000 eurot või 15% brotosissetulekust on justkui piirmäär, millest kolmanda samba sissemaksete puhul ühe kalendriaasta jooksul üle minna ei tasu. Piirmääradest suuremad sissemaksed teenivad pikas perspektiivis küll tulu, kuid lühiajaliselt ei pruugi see maksude mõistes efektiivne olla.
Kuidas tulumaksutagastust pikas perspektiivis ära kasutada?
Statistika näitab, et inimesed veedavad pensionil keskmiselt 20 aastat, järelikult peaks ka pensioni kolmandat sammast käsitlema kui väga pikaajalist investeeringut. Tasub kaaluda näiteks tulumaksutagastuse reinvesteerimist kolmandasse sambasse selle väljavõtmise asemel.
Samuti võib teha eeltoodud piirmääradest suuremaid sissemakseid. Seejuures tuleks arvestada, et kui sissemaksed ületavad 6000 eurot kalendriaasta kohta või 15% inimese brutosissetulekust, siis on see maksusoodustuste vaatenurgast hea mõte juhul, kui võtad pensionieas kolmanda samba pensioni välja eluaegsete väljamaksete või keskmiselt elada jäänud aastatele jaotatud pensionifondi osakute müügi kujul. Antud tingimustel on väljamaksed Sulle tulumaksuvabad, kuna sissemakselt ei ole saadud tulumaksutagastust ja väljamaksel ei maksta tulumaksu ning tulumaks lõpptulemust ei mõjuta.
Kuidas rikkana pensionile jääda?
Suures osas sõltub see, kui palju Sa pensionile jäädes raha teenima hakkad, Sinust endast.
Oletame, et Sinu brutosissetulek on 2000 € ja Sa maksad igakuiselt kolmandasse sambasse 15% ehk 300€. Kui kogumisperioodi pikkus on 5 aastat ja aastane tootlus 7%, on investeeringu hinnanguline väärtus kogumisperioodi lõpuks 20 703€. Tulu osa moodustab sellest summast 703€ ja lisaks saad Sa perioodi jooksul riigilt tulumaksutagastust kokku 3600€.
Mida pikem on kogumisperiood, seda suurem on teenitav tulu. Kui eeltoodud näites sama sissemakse ja sama suure aastase tootluse korral pikendada kogumisperioodi 10 aastani, on investeeringu hinnanguline väärtus kogumisperioodi lõpuks juba 49 739 €, millest Sa oled tulu teeninud 13 739€. Lisaks saad Sa perioodi jooksul riigilt tulumaksutagastust kokku 7 200€.
Kasuta QLA pensionikalkulaatorit, et visualiseerida, kui palju raha Sulle pensioniks koguneda võib.
Kuidas panna endale paika parim pensioniplaan?
Põhjused, miks nii õpetajad kui ka tuntud kinnisvarainvestorid kasutavad ära kolmandat sammast:
- Täiendav tulu pensionieas.
- 20% tulumaksusoodustust.
- Varade kasvatamine.
- Väljakujunenud elustandardi hoidmine vanaduspõlves.
- Eluaegsete igakuiste või kvartaalsete väljamaksete saamine maksuvabalt.
Igal inimesel on erinevad eesmärgid, seega on Sulle parima pensioniplaani loomisel esimene samm konsultatsioon. Selle käigus selgitame välja Sinu täpsed vajadused ja leiame neile sobivad lahendused. Broneeri konsultatsioon meie kogenud nõustajaga juba täna siin.
QLA Insurance’i kaudu on võimalik ligi pääseda suurtele võlakirja- ja aktsiaturgudele ning saada samad eelised, mis on muidu kättesaadavad vaid suurinvestoritele. Investeerimisfondidega saad tutvuda meie partneri Compensa kodulehel.
Kindlusta oma tulevik, et astuda pensionipõlvele vastu meelerahuga. Säilita oma väljakujunenud elukvaliteet, kasutades pensionieas täiendavat tulu.
Kui paindlikud on kolmanda samba võimalused?
Kui kogud raha pikka aega, kasutad maksimaalselt ära liitintressi võimalused. Meie poolt pakutud varahalduste fondid on järjepidevalt tegutsenud juba üle 30 aasta nii parematel kui ka raskematel aegadel.
Pensionifond on väga paindlik viis oma tuleviku finantsstabiilsuse kindlustamiseks. Seejuures on kolmandasse sambasse sissemaksete tegemisel väga palju valikuvõimalusi, kuidas, kui regulaarselt ja kui suurtes summades makseid teha.
Näiteks võid Sa sissemakseid kolmandasse sambasse teha korra või kaks aastas, iga kuu või tihedamalt ehk sõltuvalt Sinu võimalustest. Sa võid sissemaksete jaoks teha püsikorralduse või otsustada iga kord ise, kui suur hulk või protsent oma sissetulekust kolmandasse sambasse kanda. Selleks, et teada saada, milline on Sulle sobivaim variant, broneeri konsultatsioon meie kogenud nõustajaga juba täna siin.
Kuidas saab kolmanda samba makseid tasuda tööandja?
Kolmandasse sambasse saad Sa investeerida ise, kuid saad ka lasta tööandjal investeerida enda eest Sinu maksueelsest ehk brutopalgast.
Tööandja kaudu investeerides toimub investeerimine otse Sinu brutopalgast. See tähendab, et raha läheb kolmandasse sambasse enne, kui sellelt on tulumaks maha võetud. Sellisel juhul saad Sa koheselt oma tulumaksu osa ära investeerida ega pea ootama järgmise aasta tuludeklaratsiooni maksutagastuse saamiseks — nii ei kaota Sinu raha väärtust inflatsiooni tõttu.
Kõigepealt tuleb Sul, nagu ka ise kolmandasse sambasse investeerides, teha avaldus kolmanda samba avamiseks. Seejärel tuleb Sul pöörduda tööandja poole ja veenda teda Sinu eest kolmanda samba makseid tegema. Siinkohal peaksid silmas pidama, et tööandjal ei ole kohustust Sinu eest kolmanda samba makseid teha.
Järgnevalt pead Sa otsustama, kui suure osa palgast tahad kolmandasse sambasse investeerida — kas selleks on mõni fikseeritud summat või protsent brutopalgast. Selleks, et teada saada, milline on Sulle sobivaim variant, broneeri konsultatsioon meie kogenud nõustajaga juba täna siin.
Kas kolmanda samba väljamaksetel on piiranguid?
III samba väljamaksete tegemisel ei ole piiranguid: Sul on õigus enda kogutud raha välja võtta igal ajal ja selles ulatuses nagu Sinule sobib. Selleks esita väljamakse avaldus või sõlmi tähtajaline või eluaegne pensionileping.
Pikaajalise investeerimise seisukohalt on järjepidevus ülioluline. Mida pikemat aega ja mida suuremaid summasid Sa investeerid, seda suurem on potentsiaalne võimalik tulu ja seda paremini saad ära kasutada liitintressi kogunemist.
Sellest hoolimata tekib Sul kindlasti küsimus, mis saab siis, kui Sul näiteks ajutiselt töökaotuse või mõne muu sündmuse tõttu ei ole võimalik sissemakseid kolmandasse sambasse jätkata?
Sinu rahustuseks ei kohusta kolmanda samba olemasolu investorit millekski.
Kui Sinu toimetulek on ajutiselt raskendatud, võid kolmanda samba sissemakseid alati peatada või pausile panna.
Samas soovitavad eksperdid ka sellisel juhul võimaluse korral kasvõi väiksemate summadega edasi koguda, kuna see aitab kõige paremini säilitada investeerimise distsipliini.
Kas saan oma kolmanda samba üle ise otsustada?
Keerulises olukorras saab kolmandast sambast alati ka väljuda ning pensionifondi osakud osaliselt või täielikult tagasi müüa. Sellisel juhul tuleb siiski arvestada, et väljamaksele võib rakenduda tulumaksu kinnipidamine. Olenevalt lepingu pikkusest, Sinu vanusest ning väljamakse iseloomust ja suurusest võib tulumaksumäär olla kas 20%, 10% või 0%.
Näiteks saad peale 55. eluaastat kolmandast sambast raha välja võtta 10% tulumaksumääraga — seda juhul, kui tegid investeeringu vähemalt 5 aastat tagasi. Kui aga oled teinud või teed kolmanda samba pärast 01.01.2021. või on Su kolmandas sambas olev summa millalgi peale 01.01.2021. nullis, saad soodustingimustel väljuda alates eelpensionieast. See on 5 aastat enne ametlikku pensioniiga.
Maksuvabalt kolmandast sambast raha väljavõtmiseks on veel üks võimalus. Tulumaksuga ei maksustata eluaegseid väljamakseid kindlustusseltsist (annuiteet). Kogumislepingu sõlmimisest või fondiosakute esmasest omandamisest, mille eest kindlustusleping sõlmitakse, peab aga olema möödunud enam kui 5 aastat – rohkem infot selle kohta leiad Pensionikeskuse kodulehelt.
Täpsemat infot väljamaksete maksustamise kohta leiad QLA Insurance’i kodulehelt.
Broneeri aeg, et saada TASUTA nõustamine, kus aitame Sul koostada 50 000 – 250 000€ pensioniplaani!
Jaga seda postitust
Veel artikleid
